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コレで完璧!!《マイクロファイナンスの秘密》

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episode 9-5

「コレで完璧!!《マイクロファイナンスの秘密》」

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読み逃した方はこちらからどうぞ
9-1 マイクロファイナンスとは?
 
9-2 無担保で貸し出す銀行がある⁉
 
9-3 女性に有利⁉
 
9-4 シャドーバンキングとは大違い⁉
 
 
吉永「それでは、 マイクロファイナンス
    について一週間のまとめです。  」
 
夏美「待ってました!」 
 
吉永「まず、

  マイクロファイナンス

   とは!」
 
夏美「マイクロファイナンスって、
   貧困に苦しむ人達に向けた、
   小口のローンのことで、
   貧困の連鎖から断ち切る為に
   生まれたんですよね!」
 
吉永「その通りです!」
 
夏美「海外では、(絶対的貧困)
    位置付けられる人々は

   一日2米ドル未満

    で暮らしてらっしゃるんですよね。」
 
涼子「そして、
   40億人以上もいるといわれているんですよね。」
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吉永「その通り!
   マイクロファイナンスは、
   従来の開発援助にあるような
   慈善的なアプローチとは
   異なり、一人ひとりが自分の可能性を活かし、
   経済的な将来設計も立て、自立した生活
   を営むことができるよう支援するものです。」
 
吉永「中でも世界でもっとも成功した
   マイクロファイナンス機関として有名なのは、

   バングラディシュの<グラミン銀行>

   です。」
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吉永「グラミン銀行では貧困層に対して、

   無担保で小規模なローンを普及させました。

   そして、

   バングラディシュでは累計で

   5000万人の方が利用しているといわれていて、

   多くの人が絶対的貧困から抜け出せた

   といわれているんです。」
  
   ○マイクロファイナンスの主なサービス
  • マイクロクレジット貧しい人々の収入向上や生活改善のために、少額融資を通して、食料マーケットで野菜を売ったり、服を作ったり、ヘアサロンを始めることができます。融資額は自営業などから得た収入より返済することができます。
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  • マイクロセービング預貯金(セービング)サービスは、貧しい人々の貯金を守り、収入が足りないとき、教育、健康・衛生のために使用する準備金、将来への投資を助けてくれます。
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  • マイクロ保険自然災害、戦争、経済危機、病気などの不慮の事態によって貧困から抜け出せなる人々も世界には多くいます。マイクロ保険は少額の負担でそのようなリスクが発生した際に、貧しい人々を保護します。
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夏美「元手となる資本集めなどは、
  • 寄付

  • 政府等の補助金

  • 銀行からの借り入れ

  • 借り手の再預金

  • 株式発行

  • ファンド形式での出資

   で行われているんですよね。」
 
吉永「はい!
   また、融資を受けた貧困層の人達が、
   その後は(間接的に)資本家となる仕組みも、
   両者に共通した方法です。
   これは借り手の貧困層が、
   返済を行って、なお余った利益を、
   マイクロファイナンス機関へ「預金」することで発生します。
   マイクロファイナンス機関は、
   この預金を原資として、
   更に新たな貧困層の人達へ融資を拡大
   していくことが可能になります。
   例えばグラミン銀行では、

   融資資本の94%が借り手による再預金で成り立っている

   と公表しています。」
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   グラミン銀行の他に
   ・ICICI銀行・・・基本的に女性だけのグループを対象
   ・アクシオン・・・世界初のマイクロファイナンス機関
   ・ソリダリオ銀行・・・ボリビアで活動を行っている
   ・国際金融公社・・・途上国の民間部門に対して技術的・経済的支援を行う機関
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吉永「ほとんどのマイクロファイナンス機関が、
   各村毎にグループを形成させて「連帯責任制」
      を取らせる形で融資を行っています。
   女性は、子育てや炊事・洗濯などで村内の
      《横の連携》が強い傾向があります。
   ゆえに、他の人に迷惑を掛ければ村中で肩身が狭くなり、
   生きていけなくなるというプレッシャーが連帯責任制を機能させ、
   返済率を上げることに繋がるからです。」
 (スポンサードリンク)吉永「そして、よく誤解される金利ですが

   グラミン銀行やインドのICICI銀行の

   マイクロファイナンスでは、

   利息は年率20%

   ほどとされていますが
   マイクロファイナンスは

   「固定金利」

   ですので、インフレが進もうとも、
   契約時の金利は変わらないのす。
   そのため、インフレ率が大きいほど債務者の負担は軽くなります。
   グラミン銀行のあるバングラディシュや、
   ICICI銀行のあるインドでは、インフレ率は常に10%近くあります。
   ゆえに

   名目金利が年20%だとしても、

   実質負担は10%台前半~半ば程度

   で済むのです。」
 

夏美書かれている数字(表面金利)を見るのではなく、

   物価変動を加味した

   「実質金利」

   で見なければいけないんですよね!

 
吉永「日本の
   大手銀行カードローンの金利は5~14%、
   消費者金融だと15~20%
   位ですが、
   下限の金利で借りれる人はほとんどいないので、
   実質は上限ギリギリの数字(14%や20%)です。
   しかも日本はデフレですから、
   実際の金利負担は1~2%分増えることになります。
   つまりマイクロファイナンスの実質金利負担は、
   日本の消費者金融は無論、
   大手銀行のカードローンよりも安い位になる
   のです。」
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吉永「また、マイクロファイナンスの借り手はほとんどが個人事業です。
   会社員なら、インフレが給与に反映されるまでタイムラグが大きいですが、
   個人の商売は自分で値段が決めれるので、
   物価上昇を即時反映して商売が行えます。
   サラリーマンとして企業に努めている人よりも、
   道端で露天商を営んでいるマイクロファイナンスの借り手の方が、
   インフレ耐性が強く、ローンの返済が有利
   な位なのです。」
 
夏美「マイクロファイナンスの金利負担がさほど重くないことは、

   借り手の延滞率や貸し倒れ率

   で先進国の一般会社員向けのローンよりも
   低いことが証明していますね。」
 
吉永「マイクロファイナンスと聞けば、
   多くの人が「発展途上国の貧困層に対するもの」だと思っています。
   日本ではグラミン銀行が有名なことと、
   それ以外はあまり知られていないことが原因でしょう。
   しかし実際には、先進国でも数多くのマイクロファイナンス機関が活動をして、
   先進国の貧困層の人達を助けています。」
 
 
夏美消費者金融や商工ローン
   と違って最大のメリットは、

   職員が様々な指導をしたり、

   またグループ内で助け合うなどを行わせ、

   借り手の人達の自立を促す教育機関

   というところ・・・・・
   私たちファイナンシャルプランナーの
   出番ですね!」
    
吉永「はい!
   私たちファイナンシャルプランナーにも
   できることはたくさんあります。
   

   自分一人で悩むのではなく

   お金のプロに相談してみることで

   新しい発見はもちろん!

   今ある不安を少しでも解消し、

   将来を有意義なものにしましょう。」

 
涼子「改めて吉永さんと出会えたことに
   感謝ですね!!」
 
夏美「吉永さん目指して頑張ります!」
 
吉永「その意気です!
   来週からももっとたくさんの情報を
   発信していくので楽しみにしてください!」
 
夏美「それではまた来週~!」
 
 マイクロファイナンス9-5

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ABOUTこの記事をかいた人

コックからFPに転身したという異色の経歴を持つ。2児の父。 不動産投資・税金対策・保険見直し・不労所得を得る方法など、 幅広い分野をカバーする知識で、5年で資産を30倍にしたお金のプロフェッショナル。 難しい金融のトピックもユーモアを交えてわかりやすく解説してくれると人気で、 セミナー受講者数は年間3000人を超える。 また、コンサルタントとして、会社社長から主婦まで、多様なお客様のライフプランニングを務めている。