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苦労なしで1000万円!正しいファイナンシャルプランニングとは

みなさん、こんにちは。

前回の記事は読んでいただけましたか?

知らなきゃ損!ファイナンシャルプランナーってどんな職業?

結婚や、出産教育費お葬式代などなど・・・

人生の節目節目にお金はかかってきますよね。

そのお金は苦労して貯金して用意しなければいけないと思っていませんか?

実はFPの力を借りれば、その苦労をしなくいい可能性が大なんです!

今日はその秘密をご紹介いたします♪

ファイナンシャルプランニングってどんなもの?

計画的に
涼子さん
こうして見てみると、

本当に人生の節目節目ってお金がかかるんですね。

マイホーム買うのもやっぱり苦労しないといけないんでしょうか?

ライフイベント
吉永所長
そんなことはありませんよ!

それを実感してもらうために、今から涼子さんのファイナンシャルプランニングを行いたいと思います!

夏美
夢のマイホーム❤

憧れますねぇ

夢のマイホーム
涼子さん
吉永さん、ファイナンシャルプランニングって具体的に言うと何なんですか?
吉永所長
ファイナンシャルプランニングとはその名の通り、

その人に合った金融プランを考えることです!

例えば、涼子さん。

涼子さんは今30歳ですが、あと10年後に3000万円のマンションを買いたいとします。

 どうやってお金を用意しますか?

お金
涼子さん
そうですね・・・

40歳で買うとしたら、20年後の定年までに払い終えたいから、計算すると・・・

月12万5千円を20年間払い続ければ完済できますね!

この金額くらいなら、今払っている家賃の方が高いくらいだし、なんとかなりそう!!

吉永所長
それは甘い!!

涼子さん、はっきり言いますが、そんな考えでいると、マイホーム購入なんて夢のまた夢ですよ。

涼子さん
え~~どうしてですか!?

マイホームを買うには物件代だけじゃダメ!?

夏美
涼子さん、あのですね。

月々12万5千万円払うってことは、現金で一括購入してはいないということですよね?

つまり、ローンにしているということなので金利分のお金が必要になってくるんです!

金利?!
涼子さん
き、金利?!

全然考えてなかった・・・

吉永所長
住宅ローンの金利は、固定金利・変動金利・固定金利選択の3タイプがあります。

それぞれの特徴や選択方法はまた別の機会に詳しく説明しますが、

ローンで3000万円のうちの 2000万円借りるとして、金利が年1.5%とすると

年30万、月に2万5千円が必要です。

涼子さん
合わせて約15万円?!

ちょっときつい・・

夏美
涼子さん、実はかかる費用は金利だけじゃないんですよ。

固定資産税や都市計画税なんてのも毎年かかりますし、

マンションを買うとしたら管理費とか修繕積立金、

ほかにも印紙代やらローン保証料必要になってくるんですよ!

涼子さん
うぅ・・・マンション代だけじゃないのね
吉永所長
そもそも20年間、涼子さんとご主人様が払い続けられるって断言できますか?
涼子さん
うっ・・・主人は公務員だからともかく、私の会社は最近売上不振だし、ずっと安泰かと言われると・・・
吉永所長
マンションでも家でも、ローンで買うとなれば

全額払い終えれるかということが最も重要です。

いくらご主人が公務員でも急な病気で働けなくなるかもしれませんし、お給料がカットされるということだってありえます。

旦那不安定
涼子さん
現に地方公務員とかは下がってたりしますね・・・。
吉永所長
そうです。

そして、涼子さんの会社が潰れる可能性もあるわけです。

そうなれば月15万円なんて、あっという間に払えなくなってしまいますよね?

そのリスクを抑えるために、頭金を用意するのが一般的です。

家を買う時の頭金って必要?

涼子さん
頭金って購入の時にまとめて現金で払うやつですよね?

確かにそこでそこそこの額を払っておいたら月額も減るからちょっと安心かも・・・

吉永所長
一般的には、頭金は物件価格の20~30%と言われています。

さっき例にあげたマンションなら、頭金として600~900万円は必要です!

涼子さん
ほぼ1000万円かぁ。

確かにぽんと出せるかと言われると厳しいな。

あと10年で貯めるとしたら・・・

夏美
毎月約8万円ためないとですね!
涼子さん
がーーーん。

やっぱり苦労しないとマイホームなんて買えないのね・・・

ガーン
吉永所長
涼子さん、こういう時こそ、

FPの出番なんですよ!

1000万円を用意するためのお得な制度をお教えします。

もちろん貯金のために、涼子さんの家計をチェックして、無駄な部分のご指摘やより良い方法のご提案もしますよ!

涼子さん
そんなことが可能なんですか!?

是非教えてほしいです!

周りと差をつけるお金の増やし方とは?

涼子さん
それで!

10年間で1000万円を無理なく貯めるってどうしたらいいんですか!?

夏美
りょ、涼子さんおちついて!!
吉永所長
知りたいと思う気持ちは大変いいことですよ。

では次に、知っていると知らないとでは大きく差がつく貯蓄方法をお伝えしていきます。

夏美
じゃあ、もう一回計算してみましょうか♪

10年間で1000万円貯めるには、

1000万円÷10年=100万円

年間100万円、月額83,333円

貯める必要がありますね~

涼子さん
月約8万円かぁ・・・。

正直今、3万円でもキツイです・・・泣

吉永所長
単純に自分で預金していくだけだと、かなりストイックさが求められます。

というかそもそも、稼いだお金をただただ貯めていくなんて発想が小学生と同じです。

涼子さん
しょ、小学生?!
吉永所長
今の時代は一昔前と違って、働けば働くほど稼げるわけでも、将来が安泰なわけでもありません

なんとか手に入れた貴重なお金を増やさずしてどうするんですか!

福沢諭吉は働かせてナンボですよ!

諭吉
涼子さん
福沢諭吉を働かす?!

増やすってどういうことですか?

夏美
涼子さん、ここで出てくるのが金利なんです!
涼子さん
金利!?ここでも出てきた!!

銀行とかにお金預けると、たま~にもらえるあの10円とかのですよね?

吉永所長
もちろん銀行預金でもらえる利息も立派な金利です。

ちなみに銀行の金利の全国平均は何%だと思いますか?

涼子さん
10円とか20円しかつかないから、1%とか?
夏美
実は・・・普通預金で約0.001%です。
kinnri

※参考:定期預金の金利の比較

涼子さん
えええええええええ

100万円預けてもたったの10円!

夏美
定期預金だとまた違いますが、

比較的、インターネットバンクのほうが金利は高めですね!

吉永所長
いかに銀行に預金してもお金が増えないかが分かりますね。
涼子さん
一年で10円じゃ、時間外に引き落として手数料とられたらおしまいですね。
吉永所長
そうなんです。

でも世の中には、もっとお金を増やす方法も存在するんです。

それが資産運用です。

資産運用2
涼子さん
資産運用って聞いただけで、難しそう。

株とか?何か失敗とかしそうで腰が引けるんですけど・・・

夏美
そう思われる方が実際に多いんですよ!

投資の何たるかを知らずに漠然としたイメージだけを持っている方は皆そうおっしゃられるんですよね~

涼子さん
分かりました!

まずは勉強します!金利について、教えてください!!

単利と複利の違いを知ろう

吉永所長
まず、金利には、

‘単利’と‘複利’があることを理解しましょう。

単利は、最初に預けた元本に対してのみ利息がつく計算方法です。

単利

例えば100万円を年利20%で単利運用した場合だと、毎年20万円の利息がつきます

夏美
銀行の普通預金はこちらの単利ですね!
吉永所長
次に複利です。

複利は、最初に預けた元本だけではなく、利息にも利息がつく計算方法です。

福利

預けた1年後に1年分の利子がつくのは単利と一緒ですが、複利の場合は、最初の元本+1年目の利子に対して利子を計算します。

そうすると、当たり前ですが、利子は2回目、3回目の方が多くなります。

図にすると以下のようになります。

5%運用

※元本100万円、年利5%で運用した場合

涼子さん
単利との差はそんなに感じないですけど、確かに複利の方がお得そうですね!
吉永所長
はい。

同じ金額を、同じ金利で、同じ期間預けた場合は、複利の方がつく利子は多くなります。

また預入期間が長くなるほど、複利の効果が表れて、受取る利子の差は開き、複利の方が利子が多くなります。

hukuri
涼子さん
複利ってまるで雪だるま式に借金が増えていくのと逆バージョンですね。
吉永所長
まさしくその通りです!

さて、金利を理解したところで、実際金利が高いとどのくらい貯めるのがになるのか見てみましょう♪

金利を使うとこんなにスゴイ!

吉永所長
リスクをとらない安定的な運用を前提として、1%の年複利で10年間金利が変わらないとすると、

年間955,821円(月79,652円)

で目標を達成できます。

涼子さん
年間5万円、10年間で50万円浮いた!
吉永所長
リスクをとった運用であれば、より高い収益率を期待することも可能です

仮に2%、3%、5%で運用できたとするとこんな感じです。

  • 2%で運用できた場合

年913,265円(月76,105円)

  • 3%で運用できた場合

年872,305円(月72,692円)

  • 5%で運用できた場合

年795,046円(月66,254円)

単純に貯めるだけだと月83,333円でしたから、5%運用時と比べると月約17,000円。

年間約20万円、10年で200万円もお得に貯められますね

涼子さん
ということは実質800万円で1000万円が貯められるってことじゃないですか!!!

言われなかったら絶対コツコツ貯めて200万円損してましたよ

吉永所長
まあ絶対に200万円得できるわけではもちろんありません。

将来の1,000万円は確定ではなく、あくまで見込みなんです。

1,000万円達成できないかもしれませんし、1,000万円以上になるかもしれません。

でも、リスクをとらずに銀行に預けっぱなしの場合と比べると、金利効果がわかっていただけたんじゃないでしょうか。

夏美
全てリスクを高く運用するのではなく、

半分の500万円はリスクをとらず、残りの500万円はリスクをとる、

などの対策もいいですよね♬

吉永所長
とにかく大切なのは、

効率的なお金の貯め方があるということを知ること。

そしてそれらは決して怖いものではないということを知ること。

難しくて不安になった時はお気軽にFPを頼ってください。

苦労して貯金しなくても、あなたの夢を叶えることは可能なんです。

涼子さん
これがプロのFPによるファイナンシャルプランニングなんですね!

とっても希望が見えてきました!

吉永さん、夏美ちゃん、どうもありがとうございました♪

次回 【独身だから必要ないは大間違い】独身だからこそFPに相談しよう! は翌9/28 16時公開

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ABOUTこの記事をかいた人

柴田紘子

1988年生まれ。社交的である一方、浪費家であった過去を活かし、自分と同じような浪費癖がある人や危機感を感じている人に向けたコラムを得意とする。 流通業界に勤めている経験から、収入面での不安・貯蓄の仕方などの「お金の守り方」を同じ様な悩みを抱える方に伝えている。